Hotline: 0962.893.900
CÔNG TY LUẬT TNHH HỒNG THÁI VÀ ĐỒNG NGHIỆP (HILAP LAWFIRM)
DỊCH VỤ TƯ VẤN PHÁP LÝ CHO DOANH NGHIỆP – TẬN TÂM * CHUYÊN NGHIỆP * UY TÍN
HOTLINE: 0962.893.900 - 0912.762.891

Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm về vấn đề loại trừ trách nhiệm bảo hiểm con người

(Số lần đọc 142)
Theo quan điểm của nhóm các quy định hiện nay về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với bảo hiểm con người còn khá lỏng lẻo và chưa bắt kịp những đòi hỏi cũng như tình hình thực tế.
Đầu tiên là quy định tại khoản 3, Điều 16, Luật kinh doanh bảo hiểm hiện hành:

“[…]3. Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;

b) Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm”.

Đây là trường hợp pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm không được phép áp dụng biện pháp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để trốn tránh nghĩa vụ của mình, có nghĩa là, trong 2 trường hợp tại khoản a và khoản b, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm. Nhưng pháp luật là không quy định rằng: kể cả người được bảo hiểm và người thu hưởng có hành vi vi phạm pháp luật do vô ý cũng là trường hợp không được loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Như vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể quy định trong hợp đồng mẫu rằng: doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền nếu người được bảo hiểm hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật do vô ý (nội dung này không trái pháp luật, được phép tự do thỏa thuận). Nếu vậy, quyền lợi chính đáng của người được bảo hiểm và người thụ hưởng sẽ bị tước đoạt, bởi đáng lẽ khi người được bảo hiểm hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật do vô ý thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm, không được chối bỏ. Một trong những đặc thù của bảo hiểm con người: người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng có thể không phải là một.

Đối với điểm b Điều khoản này. Người thông báo không chỉ có người mua mà còn thể là hai đối tượng kia, thậm chí quyền lợi đối với hợp đồng bảo hiểm của người được bảo hiểm và người thụ hưởng còn lớn hơn người mua bảo hiểm (nếu những người trên không phải là một)

* Đề xuất: mở rộng phạm vi đối tượng đối với khoản 3, Điều 16, không chỉ có người mua bảo hiểm như hiện nay.

- Quy định tại khoản 1, Điều 39, Luật kinh doanh bảo hiểm

“ a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 2 (hai) năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực;

b) Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;

c) Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.”

Đây là quy định riêng cho các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với  bảo hiểm con người, có một số vấn đề sau:

+ Về điểm a, pháp luật đã dự trù ra một khoảng thời gian là 2 năm để tránh các trường hợp có ý định tự tử mà ký kết hợp đồng bảo hiểm nhằm trục lợi, khoảng thời gian này có ý nghĩa đối với tâm lý người mua bảo hiểm có ý định tự tử để người này bỏ ý định đó sau khi có thời gian suy xét, song đặt trong môi trường hiện đại đầy áp lực hiện nay, tỉ lệ tự tử ngày càng gia tăng, liệu pháp luật có dự tính cho việc khoản tiền bảo hiểm sẽ là một trong những yếu tố tác động đến tâm lý người mua dù là nhiều năm sau đó?

* Đề xuất: Loại bỏ quy định trên như loại bỏ một trong nhưng yếu tố góp phần vào tỉ lệ tự tử ngày càng gia tăng, gây ảnh hưởng đến cơ cấu dân số quốc gia.

+ Về điểm b, đối với bảo hiểm con người, với đối tượng hướng đến là tính mạng, sức khỏe con người. Hiện nay xuất hiện rất nhiều các loại hình bảo hiểm con người, trong đó có những loải bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho một phần sức khỏe mà thôi, như vậy, nếu chỉ những xâm hại gây ra thương tật toàn bộ và vĩnh viễn mới được loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là không hợp lý.

* Đề xuất: bổ sung thêm các hành vi do lỗi cố ý của bên mua và người thụ hưởng dẫn đến thương tật một phần nhưng là toàn bộ phần sức khỏe được bảo hiểm.

+ Về điểm c, với nội dung tinh thần của quy định là: đối với những người được bảo hiểm có hành vi đặc biệt nguy hiểm cho xã hội bi kết án với mức hình phạt nghiêm khắc nhất sẽ không xứng đáng nhận được tiền bảo hiểm, đây vừa là vấn đề đạo đức lối sống vừa là biện pháp phòng tránh hành vi vì trục lợi bảo hiểm mà thực hiện các tội phạm nghiêm trọng. Cũng với tinh thân ấy, nhưng với rất nhiều các hành vi khác cũng có tính chất nguy hiểm tương đương như: chống lại người thi hành công vụ và bị trấn áp bằng cách bị tước đi tính mạng (trong tình thế cấp thiết) hay người có hành vi tấn công người khác và bị chết do người bị hại phòng vệ chính đáng … tất cả những trường hợp đó đều phù hợp với tinh thần của điểm c, Khoản 1, Điều 39.

* Đề xuất: bổ sung một số đối tượng thực hiện các hành vi nguy hiểm cho xã hội khác mà do thực hiện các tội phạm mà bị chết hoặc tổn hại sức khỏe vào trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

- Ngoài ra, theo xu hướng của một số quốc gia phát triển trên thế giới, pháp luật bảo hiểm cũng nên được liệt kê thêm một số trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm con người khác như trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra vì các  tác nhân khách quan như: Chiến tranh (dù có được tuyên bố tình trạng chiến tranh hay không); các thiên tai (động đất, sóng thần, núi lửa…), các dịch bệnh quy mô lớn và không có biện pháp phòng ngừa nào kịp thời … Bởi bạn thân các lý do ngoại cảnh này đều không mong muốn, khó dự báo và gây ra các sự kiện bảo hiểm hàng loạt nằm ngoài khả năng chi trả của doanh nghiệp bảo Đầu tiên là quy định tại khoản 3, Điều 16, Luật kinh doanh bảo hiểm hiện hành:

“[…]3. Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;

b) Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm”.

Đây là trường hợp pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm không được phép áp dụng biện pháp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để trốn tránh nghĩa vụ của mình, có nghĩa là, trong 2 trường hợp tại khoản a và khoản b, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm. Nhưng pháp luật là không quy định rằng: kể cả người được bảo hiểm và người thu hưởng có hành vi vi phạm pháp luật do vô ý cũng là trường hợp không được loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Như vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể quy định trong hợp đồng mẫu rằng: doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền nếu người được bảo hiểm hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật do vô ý (nội dung này không trái pháp luật, được phép tự do thỏa thuận). Nếu vậy, quyền lợi chính đáng của người được bảo hiểm và người thụ hưởng sẽ bị tước đoạt, bởi đáng lẽ khi người được bảo hiểm hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật do vô ý thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm, không được chối bỏ. Một trong những đặc thù của bảo hiểm con người: người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng có thể không phải là một.

Đối với điểm b Điều khoản này. Người thông báo không chỉ có người mua mà còn thể là hai đối tượng kia, thậm chí quyền lợi đối với hợp đồng bảo hiểm của người được bảo hiểm và người thụ hưởng còn lớn hơn người mua bảo hiểm (nếu những người trên không phải là một)

* Đề xuất: mở rộng phạm vi đối tượng đối với khoản 3, Điều 16, không chỉ có người mua bảo hiểm như hiện nay.

- Quy định tại khoản 1, Điều 39, Luật kinh doanh bảo hiểm

“ a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 2 (hai) năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực;

b) Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;

c) Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.”

Đây là quy định riêng cho các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm đối với  bảo hiểm con người, có một số vấn đề sau:

+ Về điểm a, pháp luật đã dự trù ra một khoảng thời gian là 2 năm để tránh các trường hợp có ý định tự tử mà ký kết hợp đồng bảo hiểm nhằm trục lợi, khoảng thời gian này có ý nghĩa đối với tâm lý người mua bảo hiểm có ý định tự tử để người này bỏ ý định đó sau khi có thời gian suy xét, song đặt trong môi trường hiện đại đầy áp lực hiện nay, tỉ lệ tự tử ngày càng gia tăng, liệu pháp luật có dự tính cho việc khoản tiền bảo hiểm sẽ là một trong những yếu tố tác động đến tâm lý người mua dù là nhiều năm sau đó?

* Đề xuất: Loại bỏ quy định trên như loại bỏ một trong nhưng yếu tố góp phần vào tỉ lệ tự tử ngày càng gia tăng, gây ảnh hưởng đến cơ cấu dân số quốc gia.

+ Về điểm b, đối với bảo hiểm con người, với đối tượng hướng đến là tính mạng, sức khỏe con người. Hiện nay xuất hiện rất nhiều các loại hình bảo hiểm con người, trong đó có những loải bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho một phần sức khỏe mà thôi, như vậy, nếu chỉ những xâm hại gây ra thương tật toàn bộ và vĩnh viễn mới được loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là không hợp lý.

* Đề xuất: bổ sung thêm các hành vi do lỗi cố ý của bên mua và người thụ hưởng dẫn đến thương tật một phần nhưng là toàn bộ phần sức khỏe được bảo hiểm.

+ Về điểm c, với nội dung tinh thần của quy định là: đối với những người được bảo hiểm có hành vi đặc biệt nguy hiểm cho xã hội bi kết án với mức hình phạt nghiêm khắc nhất sẽ không xứng đáng nhận được tiền bảo hiểm, đây vừa là vấn đề đạo đức lối sống vừa là biện pháp phòng tránh hành vi vì trục lợi bảo hiểm mà thực hiện các tội phạm nghiêm trọng. Cũng với tinh thân ấy, nhưng với rất nhiều các hành vi khác cũng có tính chất nguy hiểm tương đương như: chống lại người thi hành công vụ và bị trấn áp bằng cách bị tước đi tính mạng (trong tình thế cấp thiết) hay người có hành vi tấn công người khác và bị chết do người bị hại phòng vệ chính đáng … tất cả những trường hợp đó đều phù hợp với tinh thần của điểm c, Khoản 1, Điều 39.

* Đề xuất: bổ sung một số đối tượng thực hiện các hành vi nguy hiểm cho xã hội khác mà do thực hiện các tội phạm mà bị chết hoặc tổn hại sức khỏe vào trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

- Ngoài ra, theo xu hướng của một số quốc gia phát triển trên thế giới, pháp luật bảo hiểm cũng nên được liệt kê thêm một số trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm con người khác như trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra vì các  tác nhân khách quan như: Chiến tranh (dù có được tuyên bố tình trạng chiến tranh hay không); các thiên tai (động đất, sóng thần, núi lửa…), các dịch bệnh quy mô lớn và không có biện pháp phòng ngừa nào kịp thời … Bởi bạn thân các lý do ngoại cảnh này đều không mong muốn, khó dự báo và gây ra các sự kiện bảo hiểm hàng loạt nằm ngoài khả năng chi trả của doanh nghiệp bảo hiểm.

bh 2.png

Công ty Luật TNHH Hồng Thái và đồng nghiệp xin hân hạnh được mang đến cho quý khách hàng những dịch vụ tư vấn tốt nhất về các lĩnh vực như:

Tư vấn pháp luật dân sự, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến các giao dịch dân sự;
 
+   Tư vấn, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến các giao dịch và nghĩa vụ dân sự như: cầm cố, thế chấp, đặt cọc, bảo lãnh…;
 
+   Tư vấn pháp luật, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến hợp đồng mua bán, tặng, cho, vay mượn tài sản;
 
+   Tư vấn, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến hợp đồng thuê, thuê khoán tài sản và các quy định pháp luật liên quan;
 
+   Tư vấn, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến hợp đồng dịch vụ, hợp đồng vận chuyển hàng hóa, hợp đồng gia công, hợp đồng bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan;
 
+   Tư vấn, hỗ trợ pháp lý, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến hợp đồng ủy quyền, giấy ủy quyền và các quy định pháp luật liên quan đến vấn đề ủy quyền.
 
+   Tư vấn, soạn thảo và rà soát lại các văn bản liên quan đến thừa kế như: tư vấn, hỗ trợ pháp lý về thừa kế cho người để lại thừa kế, người thừa kế; soạn thảo di chúc và các văn bản khác; tư vấn, hỗ trợ pháp lý các vấn đề thừa kế khác có liên quan;
 
+   Tư vấn, hỗ trợ pháp lý liên quan đến các quan hệ dân sự có yêu tố nước ngoài.
Xin vui lòng liên hệ: 097 693 3335 để công ty chúng tôi có thể tư vấn cho quý khách.


Trân trọng!
*M.Ng*

Mời bạn đánh giá bài viết này!
Đặt câu hỏi
Báo giá vụ việc
Đặt lịch hẹn
Có thể bạn quan tâm?
Doanh nghiệp bắt buộc kê khai thông tin số điện thoại và email khi đăng ký doanh nghiệp
04:30 | 23/11/2023
Ngày 16/11/2023, Phòng DKKD – Sở KHĐT TP. Hà Nội ban hành thông báo số 898/TB-ĐKKD về việc kê khai thông tin địa chỉ email khi thực hiện thủ tục đăng ký doanh nghiệp.
Hướng dẫn doanh nghiệp hiệu đính thông tin trên Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp
09:58 | 06/11/2023
Khi phát hiện ra thông tin trên GCN đăng ký doanh nghiệp chưa chính xác, doanh nghiệp cần thực hiện thủ tục như thế nào để đính chính thông tin?
Mới nhất: Doanh nghiệp chậm kê khai thuế GTGT bị phạt như thế nào?
05:31 | 27/10/2023
Việc chậm nộp thuế ở các công ty thường xảy ra. Để hạn chế và xử phạt những trường hợp này xảy ra, pháp luật nước ta đã có những quy định cụ thể.
[Mới] Vợ chồng có thể đồng thời là thành viên của Hội đồng thành viên trong Công ty TNHH 2TV trở lên?
05:12 | 04/10/2023
Câu hỏi: Tôi hiện đang là thành viên Hội đồng thành viên của công ty TNHH 2 thành viên. Vậy chồng tôi có được là thành viên của Hội đồng thành viên công ty tôi hay không?
Có bắt buộc đóng dấu công ty khi thông báo thay đổi nội dung đăng ký doanh nghiệp?
09:46 | 23/09/2023
Pháp luật quy định khi thông báo thay đổi nội dung đăng ký doanh nghiệp có cần phải đóng dấu không?
Có thể yêu cầu cung cấp thông tin của doanh nghiệp khác?
03:28 | 18/09/2023
Câu hỏi: Tôi có thể xin thông tin đăng ký doanh nghiệp của đối tác hay không? Việc cung cấp thông tin đăng ký doanh nghiệp có mất phí gì hay không?
Công văn 7498/BKHĐT-ĐKKD đính chính Giấy đề nghị bổ sung, cập nhật thông tin đăng ký hộ kinh doanh
02:09 | 16/09/2023
Mẫu Phụ lục III-7 về Giấy đề nghị bổ sung, cập nhật thông tin đăng ký hộ kinh doanh trong hệ thống thông tin về đăng ký hộ kinh doanh tại Thông tư 02/2023/TT-BKHĐT ban hành ngày 18/4/2023, sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tư số 01/2021/TT-BKHĐT hướng dẫn về đăng ký kinh doanh đã được...
Thủ tục đăng ký giảm vốn điều lệ trong công ty cổ phần
11:40 | 31/08/2023
Vốn điều lệ trong CTCP là gì? Khi nào thực hiện thay đổi vốn điều lệ? Thủ tục cần có khi thực hiện việc đăng ký thay đổi vốn điều lệ trong CTCP? Chi tiết nội dung xin mời bạn đọc cùng Luật Hồng Thái tìm hiểu!
Quy định mới nhất về tên của chi nhánh doanh nghiệp
11:18 | 30/08/2023
Câu hỏi: Tôi đang muốn mở thêm chi nhánh cho công ty. Cho tôi hỏi trong hồ sơ đăng ký hoạt động chi nhánh, tên của chi nhánh cần phải đáp ứng những điều kiện gì?
Chi nhánh doanh nghiệp có thể đăng ký ít ngành nghề hơn so với doanh nghiệp không?
09:30 | 30/08/2023
Chi nhánh có bắt buộc phải đăng ký tất cả các ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp hay không?
Tìm kiếm
VD: đơn ly hôn ly hôn đơn phương tư vấn luật tư vấn pháp luật đơn khởi kiện công ty luật luật sư tư vấn
ĐOÀN LUẬT SƯ THÀNH PHỐ HÀ NỘI
CÔNG TY LUẬT TNHH QUỐC TẾ HỒNG THÁI VÀ ĐỒNG NGHIỆP
Trụ sở chính: 38-LK9, Tổng Cục 5, Tân Triều, Hà Nội (Cuối đường Chiến Thắng)
Địa chỉ chi nhánh: Số 26 Đoàn Thị Liên, phường Phú Lợi, TP. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương
PNV – Địa chỉ: VP6 Linh Đàm, Phường Hoàng Liệt, quận Hoàng Mai, TP Hà Nội
Email: luathongthai38@gmail.com/phongdoanhnghiep.hilap@gmail.com
Hotline: 0962.893.900 / 0912.762.891
Đơn vị liên kết:
- Viện Kinh tế Công nghệ Việt nam
- Công ty TNHH Thương mại và Dịch vụ Xuất Nhập khẩu HILAP
Tin nhiều người đọc
ThS. LS Nguyễn Thị Hồng Liên - Nữ luật sư tài ba, nhiệt huyết
Các hành vi bị nghiêm cấm trong hoạt động về chứng khoán và thị trường chứng khoán theo quy định hiện hành
Một doanh nghiệp có thể thành lập tối đa bao nhiêu chi nhánh?
Thủ tục thành lập công ty TNHH hai thành viên trở lên theo quy định pháp luật hiện hành
Chuyển nhượng cổ phần lỗ có phải nộp thuế TNCN hay không?
NGHỊ ĐỊNH 70/2023/NĐ-CP THỦ TỤC CẤP GIẤY PHÉP LAO ĐỘNG CHO NGƯỜI LAO ĐỘNG NƯỚC NGOÀI
Kinh doanh quán nhậu có phải đăng ký kinh doanh hay không?
Hướng dẫn doanh nghiệp hiệu đính thông tin trên Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp
Văn bản, giấy tờ chứng minh là nhà quản lý, giám đốc điều hành, chuyên gia, lao động kỹ thuật theo Nghị định 70/2023/NĐ-CP
[Mới] Vợ chồng có thể đồng thời là thành viên của Hội đồng thành viên trong Công ty TNHH 2TV trở lên?

Thống kê truy cập
Đang online : 179   Đã truy cập : 3,342,553
Điều kiện sử dụng thông tin | Bảo mật khách hàng
Copyright © HONG THAI INTERNATIONAL LAWFIRM AND PARTNERS 2014 - 2016. All rights reserved
Design and support by THANHNAM SOFTWARE